【不動産投資】また金利が上がるの？信用金庫から返済予定明細が3通届きました

こんにちは、パート主婦のココです。

8月中旬、信用金庫から「融資金の利率変更・返済予定明細のお知らせ」が3通届きました。

封筒を見た時点で、何となく嫌な予感がしていました。

中身を確認すると、やはり金利上昇のお知らせ。

「また上がったの？……。上がるペース、早すぎない？」

対象は、我が家の物件4・物件5・物件6の３物件で、今回で令和6年以降4回目の金利上昇になります。返済額だけを見ると大きな増額ではありませんが、変動金利なので、通知が届くたびに今後のことを考えてしまいます。。

今回は、3物件の返済額がどのくらい変わったのか、そして今後どうするのかを、記録しておこうと思います。

今回の金利変更の内容

今回の通知では、物件4・物件5の金利が3.15％から3.40％へ上がりました。

物件6は、3.65％から3.90％へ。

いずれも0.25％の上昇です。

新しい利率は、令和8年9月返済分から適用されるようです。

0.25％と聞くと、小さな数字に見えるかもしれません。

でも、これが何度も続くと話は別です。

残高があるうちは、少しずつでも返済額に影響が出ます。そして、次はどうなるのかな……と考えてしまいます。

物件4の返済額と融資残高

物件4は、融資残高が70万円を切りました。

完済が見えてきているため、今回の金利上昇による影響はかなり小さめです。

項目	内容
融資残高	698,760円
金利	3.15％ → 3.40％
毎月返済額	39,795円 → 39,869円
毎月の返済金増額	74円

月74円の増額であれば、今のところ大きな心配はありません。

それよりも、残債がここまで減ったことのほうがうれしいです。

物件4が完済すれば、毎月の返済負担がひとつなくなります。月額のキャッシュフローも、約4万円改善します。あともう少し！

物件5の返済額と融資残高

物件5は、通知時点で残高が約345万円でした。

項目	内容
融資残高	3,452,735円
金利	3.15％ → 3.40％
毎月返済額	42,292円 → 42,682円
毎月の返済金増額	390円

物件4より残高が大きい分、増額幅も少し大きくなっています。

とはいえ、月390円であれば、現時点の賃貸経営の中では許容範囲です。

物件6の返済額と融資残高

今回、いちばん気になったのは物件6です。

3物件の中で残高が最も多く、今回の変更で金利は3.90％になりました。

4％が見えてくると、さすがに少し気になります。

項目	内容
融資残高	4,214,194円
金利	3.65％ → 3.90％
毎月返済額	43,800円 → 44,291円
毎月の返済金増額	491円

今回の増額は月491円です。

物件6は残債も大きく、借入時から物件4・5より金利が高めでした。だからこそ、今後も金利が上がるなら影響を受けやすい物件だと感じています。

3物件合計では月955円の増額

3物件を合計すると、返済額は次のように変わりました。

項目	変更前	変更後
融資残高合計	8,365,689円	—
毎月返済額	125,887円	126,842円

今回の増額は、月955円です。

年間では約11,460円であり、正直なところ、現時点では許容範囲です。

しかし、気になるのは金額そのものよりも、金利が上がる回数とペース。

「今回も0.25％か」で終わらせず、残債や家賃収入とのバランスを見ながら考えていこうと思います。

令和6年以降、今回で4回目の金利上昇

これまでの通知を振り返ると、金利は次のように上がってきました。

通知時期	物件4・5	物件6
令和6年10月	2.50％ → 2.65％	3.00％ → 3.15％
令和7年3月	2.65％ → 2.90％	3.15％ → 3.40％
令和8年2月	2.90％ → 3.15％	3.40％ → 3.65％
令和8年8月	3.15％ → 3.40％	3.65％ → 3.90％

令和6年10月から約2年弱の間に、物件4・5は2.50％から3.40％へ上がりました。

物件6は、3.00％から3.90％です。

最初の通知では、「少し上がったな」くらいの感覚でした。

でも、これで4回目です。

次の通知はいつ届くのか。次も同じように0.25％上がるのか。

考えすぎても仕方ないのですが、封筒が届くたびに少し憂鬱になりますね。。

信用金庫に相談したら、どうなるのかな

物件6だけは、借入時から物件4・5より金利が高めでした。

もちろん、当時の物件条件や融資条件を考えると仕方ない部分もあります。

それでも今は、物件4・5が3.40％で、物件6は3.90％。

「物件6の金利も、物件4・5に近い水準まで少し下げてもらえないかな」

そんなことを考えてしまいます。

信用金庫に相談したら、どういう反応になるのでしょうか。

借入条件を見直す余地があるのか。それとも、変動金利なので難しいのか。

相談しただけで、すぐに何かを決めるつもりはありません。一括返済の話をいきなりされるのでは……と少し身構えてしまう気持ちもあります。

ただ、何も聞かずに考え続けるより、一度「今の条件で見直せるところはあるのか」を確認してみるのもいいのかもしれません。

金利が上がる時代の不動産投資

我が家の規模では、今回の増額は月955円でした。

でも、借入残高がもっと大きければ、同じ0.25％の上昇でも影響はずっと大きくなります。

何千万円、何億円と融資を受けて不動産投資をしている方は、返済額やキャッシュフローへの影響も、かなり大きいのではないでしょうか。

不動産投資だけの話ではありません。

住宅ローンを利用している家庭でも、変動金利の動きは以前より気になるものになっていると思います。
実際、今回の記事には掲載していませんが、我が家の自宅も変動金利の住宅ローンを利用しています。こちらも最近、金利引き上げの通知が結構な頻度で届くようになりました。

以前は、低い金利で借りられることが当たり前のように感じていました。

今は、借入をするなら「金利がもう少し上がっても大丈夫か」を考えておく必要がある時代になってきたのかもしれません。

我が家としては、今後の物件購入では、小規模な物件を現金で購入する選択肢も、これまで以上に考えていきたいです。

現金購入なら、金利上昇の影響は受けません。

もちろん、手元資金を減らしすぎるリスクもありますし、すべてを現金購入にすればよいという話ではありません。

それでも、融資を使う物件と現金で買う物件をどう組み合わせるかは、これからますます大切になりそうです。